典當行對個體工商戶的作用是什么

典當行對個體工商戶來說，救急濟需、方便融資的作用也十分引人注目。隨著社會主義市場經濟的發展，國家關予個體工商戶的政策越來越寬，這使個體經濟空前活躍，不少個體戶已通過勞動致富。然而，盡管個體戶財大氣粗，但在經營過程中也有資金短缺的時候。這時，一些個體戶便光顧典當行，通過質押貸款滿足融資上的急需。在烏魯木齊某典當拍賣公司，這類當戶特別多。一年冬天，一個身穿俄式大衣的人急匆匆闖進典當行，來不及抖落積雪，便向業務員訴說?quot;我是服裝個體戶，因今天進貨差l000元，愿用價值6000元的貨作質押。"15分鐘后，個體戶便手拿現金，道謝而去。 

有資料顯示，在國內一些典當行的日常借貸中，個人當戶一般占全部典當交易量的90%，中小企業當戶只占10%；但質押放貸比例卻恰好相反，10%的中小企業當戶，占到了典當行90%的質押貸款額，有些地區甚至占比高達95%~98%。由此可見，典當是我國一些中小企業完全可以信任和依賴的融資渠道和融資方式，典當行為它們提供了資金，使其借力發展，搞活了經濟。 

3．典當對方便人民生活的輔助作用   

即在與公民個人的關系上，是扶危濟困、救急解難的作用。這一點最集中地體現在世界各國和地區的應急型典當中。典當行已成為廣大社會公眾方便快捷的融資渠道之一。  

在國外，參與典當融資的人口比例相當大。20世紀90年代以來，美國典當業平均每年直接為3450萬社會公眾提供典當服務；加拿大每年有10%的成年人口從事典當融資，當戶高達3500萬人次；墨西哥每年接受典當服務的人口為400萬。 

另據美國典當研究機構1998年的一項調查顯示，美國廣大當戶向典當行融資的基本原因大致有七個方面。其中面對某種壓力和出于未便公開的個人原因居于較高比例，支配著美國當戶的典當動機，分別為31.9%和32.4%；聲稱自己是為了支付醫療帳單的人占到4.8%的份額；而利用典當借貸為購買或修理汽車而支出的人則高達13.5%；另外貸款送禮的為4.7%，自我開銷的為8.8%?？梢娫诿绹牡洚斒袌錾?，典當類型的多元化結構同樣存在，但應急型典當如面對壓力、求醫問藥、汽車修理等占比最大，達到50%以上；而消費型典當亦有一些，如請客送禮、餐飲購物等。 

與此同時，調查中還有一組數據表明廣大當戶對典當行的依賴程度，即在12個月內這些當戶的典當交易次數分別為：1次約占21.7%，2次的24.0%，3次的18.4%，4-6次的17.3%，6次以上的18.6%，足見許多人頻繁前往典當行融資。其中平均一年兩次以上的就占78.3%，還有近20%的人平均每2個月便去典當行借一次錢。 

在我國，平民百姓在日常生活中，也難免有急用錢一時手頭不便的時候，像婚喪嫁娶、求醫問藥、購房置物、出差旅游及因失竊等意外事故而陷入困境等。那么，向他人舉債有礙面子或不可能，到銀行貸款不符合條件或來不及，變賣身邊心愛之物舍不得或難出手等，于是，典當就可以成為廣大社會公眾的一條新的融資渠道，或稱"渡水之小舟，過河之小橋"，總比達不到目的被困死強。而典當融資"認物不認人"的特點，經營靈活且方便高效的優越性，最適合廣大城鄉居民解燃眉之急。這也正是典當"救急不救窮"作用的突出體現。 

面向城鄉居民放款，是當前中國典當行普遍開展的兩大業務之"一。北京市阜昌典當行開宗明義提出，"典當行是經營服務性企業，遵守國家金融方針政策，以發展經濟為目標，誠信當頭，方便群眾，合理估價，為國有、集體、私營企業、個體工商戶和人民群眾解決臨時資金困難提供優質服務。"該行還不無用意地模仿舊式當鋪的傳統，將一扇屏風置于入口處，上書"便國利民，緩急相通"八個大字。毫無疑問，利民、便民已成為典當行的經營宗旨和貸款目的，也是典當行實際業務操作的基本過程，它使典當行在不少方面做了銀行想做而做不到的事情。又如2000年春節前夕，福州市隆達典當行有一天的當戶竟然突破了700人次，高居國內典當界榜首，許多人典當融資是為了置辦年貨，致使這家典當行門前車水馬龍，員工忙得不可開交。類似這種當戶爆滿、生意興隆的場面，在上海、廣州等地的典當行內也可以看到。 

4．典當對穩定社會秩序的保障作用 

即在與民間借貸的關系上，是抑制民間高利貸、維護社會安定團結的作用。  

民間借貸或稱民間信用，在我國具有幾千年的歷史，遠比典當起源早。解放后，我國許多地區、特別是在廣大農村，民間借貸仍十分流行，即使是在強調信貸應集中于國家銀行的年代如大躍進?quot;文革"時期，也從來沒有絕跡過。這些年來，民間借貸再度活躍，并且有相當快的發展。據國家統計局的資料顯示，1992年底我國城鄉居民個人除去在銀行的存款余額外，手中尚有現金3000億元，其中的相當部分又以民間借貸的形式匯進市場經濟的大潮，總額已逾390億元。而至1996年，我國民間借貸總額已高達1000多億元。當前民間借貸一個顯著的特點就是利率極高，成為不折不扣的高利貸。79年代末期，民間借貸月利率一般在10%以下，而從80年代中后期開始，借貸利率已普通高達20%左右，甚至常有超過月利率30%的。前面說過，民間高利貸的出現反映了市場經濟發展過程中廣大生產者和經營者融通資金的迫切需要，但它同時又較嚴重地干擾了國家正常的金融秩序，因而產生了不可忽視的消極影響。 

對于民間高利貸，改革開放以來，政府有關部門雖然一改過去那種打擊、禁止的態度，而采取引導、管理和改造的辦法，但總的來說收效不大。然而典當業恢復以后的實踐卻證明，典當能夠成為在抑制民間高利貸、維護社會經濟秩序和安定團結方面有效發揮其作用的一支重要力量。 

第一，典當行實行法定利率，使部分債務人的融資方向有所改變。在市場經濟發展的推動下，各方面對資金的需求量日益增大，然而由于融通渠道有限，如上其他原因，使民間高利貸頗有市場。如四川某個體戶欲做藥材生意，但苦于缺少資金，于是便以每月12%的高利率向朋友借了5萬元，即每日須付利息200元。為了獲取最大經濟效益，并盡早還債，他只得起早貪黑，馬不停蹄地乘飛機、出租車往來于客戶之間奔忙。另有一位個體戶則竟以月利率30%的高利借得他人2萬元，去做服裝生意。結果雞飛蛋打，弄得本息難償。誠然，民間高利貸籌款數額往往很大，但典當行貸款利率卻有較強的優勢與其競爭。90年代初期、政府有關部門曾經規定，典當行的"息費合計，可以高于同期流動資金貸款利率的25%"。從當時北京的兩家典當行來看，北京市金寶典當行的利率(即包括利息、稅金、管理費、利潤等在內的服務費率)一月期為4%，兩月期和三月期分期為5%和6%，而北京市阜淶斃性蛉稻霰惹罷呱仙桓靄俜值?，?%、6%和7%。如此利率，盡管高于銀行同期(按最短期6個月計算)流動資金貸款月利率6.75‰(1993年5月15日起調整為7.35‰)數倍，即1~3個月約為0.7%、1.4%和2.1%，但卻遠遠低于民間高利貸，故頗受一些融資者的歡迎。據統計，金寶典當行1992年11月20日掛牌試營業后，僅頭兩天就成交23筆，貸出當金1.7萬余元，來此詢問者則絡繹不絕，辦理業務者更是人頭踴動。另烏魯木齊華西典當拍賣公司自同年9月20日開業半年后，營業額已超過200萬元。由于典當利率低，沒有超過債務人所能承受的合理負擔，因此能夠依賴借貸對象的自行轉移，挖走民間高利貸的一部分客源，從而使民間高利貸的勢力在一定程度上受到削弱。 

第二，典當行采取質押貸款，使借貸對象能夠免去人情之苦。民間高利貸不僅利率高，而且亦重人情。因為它是私人之間的一種直接信用，往往必須對債務人知根知底，或是親朋好友，或是同事知音，否則決不敢冒風險放款。另一方面，借貸利率也往往除了根據淡旺季節、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低等因素考慮之外，還特別受債權人和債務人雙方之間的親疏遠近關系所決定。即親近者則貸之或可能降利，而疏遠者則拒貸或加利，致使民間高利貸總是在一定范圍的社會群體中進行，債務人往往既付出高息又欠下人情。相比之下，典當行認物不認人，只要債務人擔保物品符合條件，則貸款時來者不拒。典當行這種惟當物是從、不講人情的間接信用特點，使不少融資者深感滿意。如在烏魯木齊華西典當拍賣公司，有一次，一位當戶要把一個6.5克的金戒指當200元，言稱主要是"不想欠人情"。另一位正準備以摩托車質押借款的當戶也說?quot;我們不想向朋友借錢，當點東西換些錢救急，過兩天將質押品贖回來就是了。"如今，持有這種心態進典當行的人，格外之多。由于市場經濟大潮的狂飚，使許多人已經認識到，即便是原本父母子女之間、兄弟姐妹之間的純潔感情也受到了強烈的沖擊。武漢一家典當行曾接待過這樣一位個體戶，他做服裝生意賠了3萬多元，起初向其兄張口借錢，無奈兄索高利且還有點不想借。于是迫使這位個體戶來到典當行質押貸款。事后他深有感觸地說："兄弟姐妹現在也是各人顧各人的，我去典當行借款，公平合理，起碼少欠一份人情債。" 

第三，典當行依法營運資金，可以避免民間高利貸造成的各種糾紛。由于民間借貸有利可圖，特別是高利貸早已超出了互通有無、互相幫助的范圍，純粹是以賺取高利息為目的的放債行為。在高利貸盛行的情況下，各種糾紛隨之而起，引出了一幕幕人間悲喜?。河薪桢X不還的、有偽造字據的、有故設騙局的、更有圖財害命的，等等?？傊?，高利貸帶來的許多問題已成為社會公害，嚴重影響著社會的安定。為此，最高人民法院在各地審理民間借貸糾紛訴訟案件日益增多之時，針對"利息爭執"一類案件，曾專門制定出《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》于1991年8月下發施行，規定："民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，……但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包括利率本數)。超出此限度的部分不受法律保護。"按前述銀行流動資金貸款月利率計算，4倍之數也就是月利率3%左右。這就告訴我們，最高人民法院的司法解釋對于民間高利貸本身所起的限制作用并不大，而只是解決民間借貸引起糾紛時適用。換句話說，月利率在3%以上的民間高利貸國家現行法律既不保護，也不干涉，完全聽其自便，任其存在。鑒此，典當行的設立則有助于從貸款形式上杜絕和防范債權人和債務人之間的借貸沖突。一般不會因賴帳、造假、行騙等引起法律訴訟。原因是它按照一定的經營規范，依法實行質押放款，使上述不當行徑難有發生的余地。 

 第四，典當行作為融資機構，有利于制止民間高利貸的泛濫。高利貸歷史悠久，在市場經濟條件下更呈上升趨勢。特別是在廣大農村，農民因建造房屋、生產投入、婚喪喜慶等，本身資金不足，負債規模增大，針對民間高利貸的強勢力，以致銀行、信用社也難與之匹敵，并受其影響。面對這種情況，典當行完全能夠在與高利貸抗衡方面發揮其融資機構的重要作用。  

其一，典當行能與銀行、信用社相互配合，依靠整體力量對付民間高利貸。當年馬克思曾經說過，公立當鋪的產生就是為了打擊高利貸。如今，社會主義市場經濟條件下典當行的復興，理應且先天具備這種功能。典當行不僅是質押放款機構。而且是間接信用機構，這使它比銀行、信用社具有在某種程度上限制、替代民間高利貸的更顯著的優勢。許多債務人傾向高利貸，一方面是銀行、信用社貸款條件嚴格，經營方式死板，另一方面是他們長期以來已習慣于直接信用形式，對質押形式的間接信用十分陌生。因此，典當行的出現能夠逐步起到使一般債務人利用新型融資渠道、熟悉新型融資機構的作用，從而在加入銀行、信用社行列與民間高利貸爭奪貸款對象的過程中，共同占據更大的地盤。 

其二，典當行能通過自身優勢針對民間高利貸的變化特點開展經營。當前，類似錢莊業的借貸形式開始增多，如在安微、吉林等省，一些入既能把錢輕易地集中起來，又能較快地放得出收得回，專吃高額利差，造成農村金融秩序紊亂，行社儲蓄嚴重分流，信貸壓力隨之增大。在這種情況下，典當行完全能夠憑借合法融資機構的地位，最大限度地抵消錢莊業民間高利貸經營方式在貸款方面所帶來的影響，通過漸布網點，廣泛宣傳等措施，在業務上與民間高利貸一爭高下，并達到早日排擠它并戰而勝之的目的。這是典當行作為銀行、信用社以外的新型融資企業，在市場經濟迅速發展的過程中，將我國廣大地區尤其是廣大農村地區民間借貸活動變積極為消極、除弊興利、揚長避短所能發揮作用的有效途徑。 

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